Kredyt hipoteczny to zobowiązanie podatkowe na długie lata, które stopniowo będzie znacznie obciążać nasz portfel, dlatego przed zdecydowaniem się na niego, należy dowiedzieć się czegoś na temat wszelkich, obowiązujących kosztów. Niewybranie właściwego może znacznie odbić się na naszych domowych finansach czy nawet oszczędnościach. Koszty kredytu hipotecznego zależą od wielu czynników, na jego wysokość wpływa m.in.: oprocentowanie, schemat spłat, okres kredytowania, prowizja, koszt wyceny. Czasami również należy do tego doliczyć koszty związane z produktami finansowymi.
OPROCENTOWANIE
Kredy hipoteczny to przede wszystkim forma oprocentowania, którą mierzy się w skali roku. W skład tego oprocentowania wchodzi stopa procentowa, czyli zmienna, na którą nie ma wpływu ani bank, ani kredytobiorca. Jej wysokość ustalana jest przez Bank Centralny. Jeśli stopa procentowa zostaje obniżona, to zmniejsza się również oprocentowanie kredytu. Kolejnym czynnikiem jest marża, czyli marża –Jej wysokość zależy od danego banku i wpływ na nią mogą mieć m.in.: waluta, prowizja, wysokości wkładu własnego, źródła dochodu, cross sell, raportu BIK, typ nieruchomości. W przeciwieństwie do stopy procentowej jest stała i jej wartość nie zmienia się w okresie pobierania kredytu.
FORMA SPŁATY
Każda rata składa się z części odsetkowej oraz kapitałowej, co należy wiedzieć w wypadku zaciągania kredytu hipotecznego. Kredytobiorcy mają zatem do wyboru raty malejące lub równe.
W pierwszym przypadku charakteryzują się one niezmienną częścią kapitałową oraz zmienną i malejącą częścią odsetkową. W praktyce oznacza to, że odsetki naliczane są od realnego zadłużenia, więc wysokość odsetek z czasem jest coraz niższa.
W przypadku rat równych w pierwszej kolejności spłacane są odsetki, a dopiero z upływem czasu kredytobiorca spłaca kapitał.
W obydwóch przypadkach na wysokość rat ma wpływ wysokość stopy procentowej.
OKRES SPŁATY
Zgodnie z „Rekomendacją S”, banki nie powinny udzielać kredytu na dłuższych okres niż 35 lat. Niższe koszty przysługują osobą, które postanowią zaciągnąć kredyt na krótszy okres czasu. Jednak wiążę się to oczywiście z wyższymi, comiesięcznymi ratami. Jeśli jednak nie będziemy zdolni do spłaty kredytu, zostanie nam przyznane brak zdolności kredytowej, co wpłynie na możliwość zaciągnięcia kredytu hipotecznego.
PODSUMOWANIE
Jak widać, koszty kredytu hipotecznego zależą od wielu czynników i są indywidualną kwestią. Można je sprawdzić na używając kalkulatora kredytu hipotecznego. Dzięki niemu możliwe jest sprawdzenie jakiej wysokości będą twoje raty, ile wyniesie całkowita kwota do spłaty, czy jak będzie wyglądał harmonogram spłaty. W kalkulatorze wystarczy podać cel kredytu na jaki chcemy go zaciągnąć, jak również wartość nieruchomości, wotę kredytu, okres kredytowania, rodzaj rat, oprocentowanie kredytu, prowizję banku oraz swoje dane (imię, nazwisko, e-mail, numer telefonu). Na podstawie tych informacji zostanie wygenerowana symulacja kredytu.
